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樹(shù)欲靜而風(fēng)不止。雖然偶爾會(huì)有一些新暴露出風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)“搶頭條”，但是持續(xù)發(fā)酵的訟訴案件一直在提醒，鋼貿(mào)類貸款仍然是銀行資產(chǎn)質(zhì)量方面最嚴(yán)重的痛點(diǎn)。

據(jù)《證券日?qǐng)?bào)》記者根據(jù)上海法院網(wǎng)相關(guān)公告進(jìn)行統(tǒng)計(jì)，在今年8月20日-9月20日的一個(gè)月時(shí)間里，共計(jì)有約300起金融借款合同糾紛案已經(jīng)或正在等待開(kāi)庭，涉及21家銀行，包括國(guó)有大行、股份制銀行、城商行、農(nóng)商行乃至村鎮(zhèn)銀行和外資行6類銀行。

從截至8月24日已經(jīng)公布的五份上市銀行半年報(bào)來(lái)看，除了中國(guó)銀行外，四家上市銀行均對(duì)鋼貿(mào)行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)有所“吐槽”。

一個(gè)月300起訴訟

雖然目前對(duì)于資產(chǎn)質(zhì)量惡化的鋼貿(mào)貸款的規(guī)模難有確切的統(tǒng)計(jì)，但是銀行與鋼貿(mào)企業(yè)就貸款展開(kāi)的訴訟確實(shí)是一個(gè)不錯(cuò)的觀摩窗口。

本報(bào)記者根據(jù)上海法院網(wǎng)相關(guān)公告進(jìn)行統(tǒng)計(jì)，從8月20日-9月20日的一個(gè)月時(shí)間里，共計(jì)有約300起金融借款合同糾紛案已經(jīng)或正在等待開(kāi)庭，21家銀行坐上了原告席，其中包括國(guó)有大行、股份制銀行、城商行、農(nóng)商行乃至村鎮(zhèn)銀行和外資行6類銀行。

記者注意到，在上述約300起訴訟中，國(guó)有大行和股份制銀行是“重災(zāi)區(qū)”。某國(guó)有大行和某股份制銀行上述時(shí)間段內(nèi)單個(gè)工作日的日均訴訟均為3起，而16家上市銀行中的絕大多數(shù)都卷入了上述訴訟中。

其中，村鎮(zhèn)銀行也被卷入，尤其令人意外，但這也恰恰說(shuō)明部分村鎮(zhèn)銀行對(duì)于經(jīng)營(yíng)定位并沒(méi)有考慮那么清楚。

在百度百科的描述中，“村鎮(zhèn)銀行是指經(jīng)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)依據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)批準(zhǔn)，由境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)、境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)”。雖然鋼貿(mào)行業(yè)并不是村鎮(zhèn)銀行禁止準(zhǔn)入的行業(yè)，但是二者似乎還是本應(yīng)保留有一段距離。

從數(shù)據(jù)對(duì)比來(lái)看，今年一季度，上海法院網(wǎng)開(kāi)庭公告顯示的與鋼貿(mào)貸款有關(guān)的訴訟量大致在每月一百二、三十起，也就是說(shuō)，目前進(jìn)入訴訟程序的案件較一季度明顯增多。

換句話說(shuō)，雖然經(jīng)過(guò)了一年多時(shí)間的發(fā)酵，但是鋼貿(mào)行業(yè)的資產(chǎn)質(zhì)量很可能仍處于風(fēng)險(xiǎn)暴露期，尚未呈現(xiàn)出明確的拐點(diǎn)。

來(lái)自官方的數(shù)據(jù)似乎也印證了上述判斷。銀監(jiān)會(huì)日前公布的二季度監(jiān)管統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截至2014年二季度末，商業(yè)銀行不良貸款余額為6944億元，較一季度末增加483億元。商業(yè)銀行不良貸款率1.08%，較一季度末上升0.04個(gè)百分點(diǎn)。

上市銀行集體“吐槽”

正是鑒于鋼貿(mào)貸款的持續(xù)影響，上市銀行在財(cái)務(wù)報(bào)告中也多數(shù)對(duì)其留有筆墨，甚至吐槽資產(chǎn)質(zhì)量主要受其影響。

交通銀行在半年報(bào)中表示，2014年上半年，該行資產(chǎn)質(zhì)量變化受鋼貿(mào)業(yè)務(wù)和民營(yíng)中小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)散的影響，主要集中在江浙地區(qū)的零貸業(yè)務(wù)，帶有較為鮮明的區(qū)域和行業(yè)特色。上半年該行繼續(xù)加強(qiáng)鋼貿(mào)風(fēng)險(xiǎn)處置，通過(guò)總行管控小組大力推進(jìn)鋼貿(mào)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)化解和緩釋，針對(duì)相關(guān)分行和項(xiàng)目的具體情況，“一戶一策”落實(shí)清收管控方案。上半年全行累計(jì)壓降鋼貿(mào)風(fēng)險(xiǎn)貸款人民幣21億元。

浦發(fā)銀行在半年報(bào)中強(qiáng)調(diào)，“完善船舶制造、房地產(chǎn)、融資平臺(tái)、鋼貿(mào)和光伏領(lǐng)域名單準(zhǔn)入管理，強(qiáng)化貸款封閉操作，有保有壓，加強(qiáng)高風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)控制”、“加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)檢查隊(duì)伍建設(shè)，強(qiáng)化對(duì)鋼貿(mào)、房地產(chǎn)、融資平臺(tái)等重點(diǎn)領(lǐng)域的專項(xiàng)檢查”；平安銀行也表示，“受鋼貿(mào)行業(yè)影響，本行關(guān)注類貸款增長(zhǎng)較快，但鋼貿(mào)行業(yè)貸款占本行貸款比重很小，整體風(fēng)險(xiǎn)可控”、“截至報(bào)告期末，本行重組貸款余額19.84億元，較年初增加12.67億元，增幅176.71%，新增重組貸款客戶主要是上海地區(qū)鋼貿(mào)企業(yè)。為應(yīng)對(duì)今年以來(lái)不斷暴露的鋼貿(mào)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，本行成立問(wèn)題授信管理專職小組，加大對(duì)鋼貿(mào)企業(yè)的重組化解力度，逐步調(diào)整鋼貿(mào)行業(yè)結(jié)構(gòu)，最終實(shí)現(xiàn)緩釋和化解鋼貿(mào)授信風(fēng)險(xiǎn)”；華夏銀行則表示，“持續(xù)加強(qiáng)產(chǎn)能過(guò)剩、房地產(chǎn)、鋼貿(mào)等行業(yè)、政府融資平臺(tái)等領(lǐng)域的運(yùn)行監(jiān)測(cè)和風(fēng)險(xiǎn)管控，促進(jìn)業(yè)務(wù)平穩(wěn)運(yùn)行”。

此外，此前民生銀行有關(guān)人士也曾表示，截至今年3月末，民生銀行全行鋼貿(mào)授信有300億元，主要集中在上海地區(qū)，該地區(qū)鋼貿(mào)授信余額有168億元，不良貸款額4.98億元。

被鋼貿(mào)業(yè)借貸危機(jī)殃及的不僅僅是商業(yè)銀行，上市公司新日恒力曾經(jīng)連續(xù)發(fā)布公告，稱該公司實(shí)際控制人肖家守持有的上市公司全部股權(quán)先后遭遇法院查封、凍結(jié)、輪候凍結(jié)。截至目前，雖然該公司實(shí)際控制人持有的新日恒力第一大股東的股權(quán)已經(jīng)通過(guò)保全解除查封，但是第一大股東持有的新日恒力8000萬(wàn)股股份（占公司總股本的29.20%）近日又被江西省高級(jí)人民法院司法輪候凍結(jié)，凍結(jié)期限為兩年，自轉(zhuǎn)為正式凍結(jié)之日起計(jì)算。

一位股份制銀行小微分行小微企業(yè)部負(fù)責(zé)人對(duì)本報(bào)記者表示，“鋼貿(mào)是典型的資金密集型產(chǎn)業(yè)，而小型鋼貿(mào)企業(yè)都是家族式管理，財(cái)務(wù)報(bào)表不規(guī)范，甚至是沒(méi)有相關(guān)的報(bào)表，很難直接從銀行獲得融資，因此，商業(yè)銀行過(guò)去普遍采用了聯(lián)保互保的融資模式，到2009年這一融資模式達(dá)到頂峰，其后問(wèn)題漸漸開(kāi)始顯現(xiàn)。

當(dāng)時(shí)在銀行看來(lái)，這種聯(lián)保互保的創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式打破了過(guò)去“抵押物崇拜”的靜態(tài)產(chǎn)品設(shè)計(jì)理念，但現(xiàn)在看來(lái)，沒(méi)有抵押的小微貸款確實(shí)還需要更高難度的風(fēng)險(xiǎn)控制設(shè)計(jì)。在遇到經(jīng)濟(jì)下行風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，無(wú)論是產(chǎn)業(yè)鏈金融、聯(lián)保互保還是商圈金融，失去了抵押物的支撐，都可能在聯(lián)保的規(guī)則下面臨發(fā)生多米諾骨牌式坍塌的風(fēng)險(xiǎn)。

某上市銀行有關(guān)人士對(duì)本報(bào)記者表示，現(xiàn)在仍有很多行業(yè)的小微企業(yè)貸款類似上海鋼貿(mào)一樣采用聯(lián)保制，一旦該行業(yè)景氣度快速下滑，銀行的資產(chǎn)損失將是難以挽回的。

即使是部分有抵押物的貸款，由于銀行監(jiān)督的缺失，暴露出來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)也不小。“反復(fù)質(zhì)押是鋼貿(mào)行業(yè)的主要風(fēng)險(xiǎn)之一”，一位曾從事鋼鐵業(yè)分析工作的有關(guān)人士曾對(duì)記者表示，如果鋼貿(mào)企業(yè)在多家銀行抵押，該企業(yè)將獲得更多的信貸額度，這樣就會(huì)出現(xiàn)抵押品的真空狀態(tài)。一旦企業(yè)資金鏈出現(xiàn)問(wèn)題，銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)同樣存在。

據(jù)悉，在實(shí)際操作中，很多銀行都沒(méi)有委托第三方監(jiān)管公司對(duì)抵押物進(jìn)行時(shí)點(diǎn)監(jiān)管，頂多就抽查一下，鋼貿(mào)商就想辦法應(yīng)付一下。此前曾有媒體報(bào)道稱，鋼材的重復(fù)質(zhì)押總額最高時(shí)超過(guò)社會(huì)庫(kù)存近三倍。